上午9時(shí)50分，五分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)入金額2億元，贖回金額為0.48億元，截至此時(shí)，余額寶三日凈申購資金226億元，另有10億元到期資產(chǎn)，流動資金總額236億元。
這是《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日實(shí)地探訪余額寶大本營時(shí)，在資金管理部現(xiàn)場目睹的余額寶資金的整個(gè)流向。
記者在結(jié)算后臺看到，其中有223億元資金的去向是“銀行協(xié)議存款”，以6月底到期的同業(yè)協(xié)議存款形式分散存于國內(nèi)信用排名最靠前的12家國有商業(yè)銀行，沒有資金用于購買國債，系統(tǒng)顯示剩余13億元資金留存于中信銀行活期賬戶，這部分現(xiàn)金被加入到備付金當(dāng)中。
面世僅半年時(shí)間的余額寶目前已達(dá)到2700億元規(guī)模，擁有5000萬用戶，一舉超越國內(nèi)70多家基金公司過去十幾年發(fā)展的用戶總和，成為我國有史以來規(guī)模最大的單體金融產(chǎn)品。這個(gè)如此年輕且體量巨大的新興金融產(chǎn)品如何保障資金安全？
阿里集團(tuán)董事局主席馬云告訴記者，金融創(chuàng)新產(chǎn)品最大的挑戰(zhàn)不是贏利，而是安全風(fēng)險(xiǎn)控制。所以余額寶在創(chuàng)立之初，就制定了一個(gè)原則：技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)參照銀行，賬戶監(jiān)管超越銀行，資金管理依靠銀行。
機(jī)房是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的心臟，當(dāng)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者提出想去機(jī)房看看時(shí)，余額寶的高管們表示，機(jī)房所在地點(diǎn)是“最高機(jī)密”，連他們也不知道機(jī)房設(shè)在哪里。除此以外，機(jī)房還有一個(gè)“災(zāi)難備份”，高管們只知道“肯定不在杭州”。
記者從監(jiān)控資料中看到，不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)機(jī)房，這套金融級的數(shù)據(jù)機(jī)房，有多級的門禁系統(tǒng)，采用生物識別技術(shù)，并且機(jī)房內(nèi)有嚴(yán)格的物理和邏輯分區(qū)，劃分不同安全等級區(qū)域。按照央行規(guī)定，只有極少數(shù)經(jīng)過授權(quán)的專業(yè)工程師和央行、證監(jiān)會的監(jiān)管人員可以進(jìn)入機(jī)房，并有嚴(yán)格的登記、審計(jì)流程。在安保措施方面，除高強(qiáng)度的技術(shù)安全措施以外，還有智能監(jiān)控系統(tǒng)以及7×24的監(jiān)控中心和7×24的安保人員巡邏。
“對于機(jī)房安全，央行指定的檢測機(jī)構(gòu)每兩年來定期檢驗(yàn)一次，一個(gè)月前剛通過新一輪檢驗(yàn)。另外，央行也會不定期地抽查以確保萬無一失?！卑⒗锇桶托∥⒔鹑诜?wù)集團(tuán)金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴說。
記者了解到，余額寶在全國擁有五個(gè)分支機(jī)構(gòu)，涉及到的工作人員有1000多人，工種從金融分析師到代碼程序員有200多種，其中最大的部門是安全風(fēng)險(xiǎn)控制部門。
在余額寶風(fēng)險(xiǎn)管理部，記者看到，大量的工作人員不斷進(jìn)行電話呼出，對大額資金進(jìn)出與用戶進(jìn)行電話確認(rèn)。工作人員介紹說，小額資金完全互聯(lián)網(wǎng)操作，但是萬元以上的資金，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，都要再進(jìn)行一次人工核對。
據(jù)悉，該部門有400多人負(fù)責(zé)日常維護(hù)各種模型算法，攔截、核查可疑交易。互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶管理，比傳統(tǒng)的銀行賬戶多了一層風(fēng)險(xiǎn)，所以管理策略上參照銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但要復(fù)雜很多。
“如果客戶在不安全的環(huán)境中登錄賬戶，比如杭州的客戶在上海登錄了，除了系統(tǒng)提醒，預(yù)警團(tuán)隊(duì)也會跟客戶本人進(jìn)行電話核實(shí)?！币晃滑F(xiàn)場工作人員告訴記者，與此同時(shí)，案件審理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)對用戶所擔(dān)心的余額寶安全問題進(jìn)行定期審理，系統(tǒng)安全團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)余額寶整個(gè)過程的系統(tǒng)監(jiān)控，防范互聯(lián)網(wǎng)攻擊。
記者在現(xiàn)場了解到，余額寶有一套在證監(jiān)會備案的應(yīng)急應(yīng)對方案，出了什么級別的問題，用什么手段通知用戶，是打電話，還是發(fā)送短信校驗(yàn)碼，還是停止交易，都在預(yù)案當(dāng)中。不久前，浙江證監(jiān)局對余額寶進(jìn)行了例行檢查。由于余額寶每筆交易都由平安保險(xiǎn)承保，所以平安保險(xiǎn)公司也扮演了監(jiān)管角色，對余額寶的全套賬戶安全系統(tǒng)定時(shí)進(jìn)行核查評估。
此外，記者注意到，余額寶贖回是即時(shí)到賬的，但貨幣市場基金產(chǎn)品的期限不是即時(shí)的，兩者的期限錯配是否存在安全隱患？
余額寶資金管理部工作人員說，盡管存在期限錯配，但是基金管理上進(jìn)行了分散化投資，保證每天都有一定資金到期，加上每天新申購資金的流動性，可以保證正常狀況下用戶的即時(shí)提取。
記者在清算平臺看到，當(dāng)天上午9時(shí)，申購金額達(dá)到30多億元，贖回金額有10多億元，總贖回與總申購比值約為33%，低于此時(shí)設(shè)置的安全閥值。
“系統(tǒng)根據(jù)指標(biāo)，每隔兩小時(shí)會重新設(shè)置一個(gè)安全閥值，每隔五分鐘進(jìn)行一次數(shù)據(jù)比對，如果數(shù)值超兩個(gè)安全閥值，安全系統(tǒng)會自動生成告警信息通知資金管理專員?！币晃毁Y金管理專員告訴記者，假如流動性不足，預(yù)案會先啟用200億元規(guī)模的備付金，假如仍然不足，則繼續(xù)啟用目前450億元規(guī)模的應(yīng)急資金。不過據(jù)了解，到目前為止還沒有出現(xiàn)過超過安全閥值的情況，應(yīng)急資金也沒有啟用過。(記者 朱國賢 章苒 魏董華)
